¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta es un sistema que proporciona al usuario una red de datos de instituciones financieras mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API). El Estándar de Banca Abierta define cómo se deben crear, compartir y acceder a los datos financieros. Al confiar en las redes en lugar de la centralización, la banca abierta ayuda a los clientes de servicios financieros a compartir de manera segura sus datos financieros con otras instituciones financieras. Los beneficios incluyen transferir fondos más fácilmente y comparar ofertas de productos para crear una experiencia bancaria que satisfaga mejor las necesidades de cada usuario de la manera más rentable. La banca abierta también se conoce como "datos de banco abierto".

Desglosando la banca abierta

La banca abierta está destinada a mejorar la experiencia bancaria de los clientes de varias maneras. Obliga a los bancos grandes y establecidos a ser más competitivos con los bancos más pequeños y nuevos, lo que resulta idealmente en costos más bajos, mejor tecnología y mejor servicio al cliente. Las regulaciones bancarias abiertas requieren que los bancos publiquen, tanto en línea como dentro de sus sucursales, información precisa e imparcial que permita a los consumidores evaluar la calidad de su servicio, un movimiento hacia la transparencia diseñado para motivar a los bancos a proporcionar la mejor experiencia posible al cliente. Los bancos también tienen que notificar a los clientes sobre sobregiros imprevistos y darles un período de gracia para corregir el problema y evitar cargos por sobregiro.

Banca abierta y prácticas bancarias modernas

La banca abierta es una fuente importante de innovación en la industria bancaria. Por ejemplo, las API de banca abierta pueden facilitar el proceso, a veces oneroso, de cambiar del uso del servicio de cuenta corriente de un banco al de otro. La API también puede ver los datos de transacciones de los consumidores para identificar los mejores productos y servicios financieros para ellos, como una nueva cuenta de ahorros que generaría una tasa de interés más alta que la cuenta de ahorros actual o una tarjeta de crédito diferente con una tasa de interés más baja.

Mediante el uso de cuentas en red, la banca abierta también podría ayudar a los prestamistas a obtener una imagen más precisa de la situación financiera y el nivel de riesgo de un consumidor para ofrecer condiciones de préstamo más apropiadas. También podría ayudar a los consumidores a obtener una imagen más precisa de sus propias finanzas antes de endeudarse. Una aplicación de banca abierta para los clientes que desean comprar una casa podría calcular automáticamente lo que los clientes pueden pagar en función de toda la información en sus cuentas, tal vez proporcionando una imagen más confiable de lo que proporcionan actualmente las pautas de préstamos hipotecarios. Otra aplicación podría ayudar a los clientes con discapacidad visual a comprender mejor sus finanzas a través de comandos de voz. La banca abierta también puede ayudar a las pequeñas empresas a ahorrar tiempo a través de la contabilidad en línea y ayudar a las empresas de detección de fraude a monitorear mejor las cuentas de los clientes e identificar los problemas antes.

Banca abierta y amenazas a los bancos heredados

La banca abierta amenaza a los bancos establecidos desde hace mucho tiempo al aumentar la competencia, exigiendo a los bancos más antiguos que hagan cosas de nuevas maneras que actualmente no están configurados para manejar y que estos bancos gasten dinero para adoptar nuevas tecnologías. Sin embargo, los bancos pueden aprovechar esta nueva tecnología para fortalecer las relaciones con los clientes y la retención de clientes al ayudarlos mejor a administrar sus finanzas en lugar de simplemente facilitar las transacciones.

Antes de que los bancos ofrecieran banca abierta, lo más cercano disponible era un sitio de agregación como Mint o Personal Capital que combina la información de la cuenta de los usuarios de todas sus instituciones financieras para que puedan verla en un solo lugar. Dichos servicios logran esto al exigir a los usuarios que entreguen sus nombres de usuario y contraseñas para cada cuenta, y luego eliminen los datos de las pantallas de esas cuentas. Esta práctica tiene riesgos de seguridad y los resultados del raspado de la pantalla no siempre son del todo precisos, lo que a veces dificulta la identificación de las transacciones por parte de los usuarios. Además, los usuarios pueden encontrar que no todas sus cuentas financieras son compatibles con los servicios de agregación de cuentas, lo que les impide obtener una imagen real o completa de sus finanzas. Las API se consideran una opción más segura porque permiten que las aplicaciones compartan datos sin compartir las credenciales de la cuenta.