Su cálculo de patrimonio neto proporciona una tarjeta de informe financiero de cómo le está yendo en este momento.

El patrimonio neto se calcula restando todos sus pasivos (lo que debe) de sus activos totales (lo que posee). Si sus activos exceden sus pasivos, tiene un patrimonio neto positivo. Si sus pasivos son mayores que sus activos, entonces tiene un patrimonio neto negativo. Tenga en cuenta que su patrimonio neto fluctúa a lo largo de toda su vida adulta, respondiendo a los cambios en los hábitos de ingresos y gastos.

Si bien es útil calcular su patrimonio neto para determinar cómo le está yendo financieramente hoy, su patrimonio neto es más beneficioso cuando se calcula y evalúa periódicamente a lo largo del tiempo. Al observar los cambios en su patrimonio neto, puede ver las tendencias en su situación financiera, ser proactivo para tomar mejores decisiones financieras y descubrir lo que necesita hacer para alcanzar sus metas financieras a corto y largo plazo. Puede mejorar su patrimonio neto aumentando sus activos, reduciendo sus pasivos o una combinación de ambos.

Una revisión rápida

El patrimonio neto es la diferencia entre sus activos y pasivos, calculados como:

Patrimonio neto = Activos totales - Pasivos totales

Si bien sus pasivos son fáciles de cuantificar (probablemente reciba un recordatorio cada mes que indique la cantidad exacta de dinero que le debe a cada acreedor) puede ser un desafío determinar valores precisos para algunos de sus activos. Es mejor hacer estimaciones conservadoras para evitar inflar en exceso su patrimonio neto (lo que puede darle una falsa sensación de seguridad financiera).

En caso de duda, sea honesto y conservador al estimar el valor de mercado de cualquiera de sus activos, incluidos su hogar, vehículos, objetos de colección, muebles y joyas. Sea realista sobre la condición de sus activos e intente basar estas cifras en lo que podría vender cada activo por ahora, en lugar de:

  • Cuánto pagaste por ello
  • Cuánto desearías que valiera la pena

Si bien cualquier activo puede aumentar su patrimonio neto, es probable que varios activos "grandes" tengan un mayor efecto positivo en sus resultados. Estos incluyen su:

Residencia primaria

Como se mencionó anteriormente, su casa es probablemente su activo más valioso (puede ser simultáneamente su mayor responsabilidad). Mientras más capital tenga en su hogar, más aumentará su patrimonio neto. Tenga en cuenta que cuando determine su patrimonio neto, debe restar sus obligaciones, incluida su hipoteca. Si su casa está valorada en $ 300,000 y usted debe $ 200,000 en su hipoteca, su casa efectivamente agregará $ 100,000 a su patrimonio neto ($ 300,000 - $ 200,000 = $ 100,000 de capital). Sin embargo, si debe solo $ 50,000 en esa misma casa, la casa agregará $ 250,000 a su patrimonio neto ($ 300,000 - $ 50,000).

Existe un poco de controversia en torno a la utilidad y la conveniencia de incluir su hogar en el cálculo de su patrimonio neto. Los defensores creen que su hogar es su activo más valioso y definitivamente debe incluirse en su cálculo de patrimonio neto. Los opositores argumentan que no debe contarlo porque si lo vendiera (por ejemplo, durante la jubilación) ¿dónde viviría?

Casas de vacaciones y propiedades de alquiler

Las casas de vacaciones y las propiedades de alquiler pueden tener un efecto positivo en su patrimonio neto. En muchos casos, estas residencias que no sean primarias se pagan directamente con efectivo. Por ejemplo, muchas personas compran unidades de condominio como casas de vacaciones. Los condominios a menudo se pagan en efectivo porque, en primer lugar, tienden a ser más baratos que las viviendas unifamiliares en el área, y en segundo lugar, los requisitos de la hipoteca son mucho más complicados y estrictos que para una vivienda unifamiliar.

Si pagó en efectivo por su casa de vacaciones o propiedad de alquiler, su patrimonio neto aumentará en la misma cantidad por la cual se valora la casa, menos los impuestos de ganancias de capital esperados (si fuera a vender la casa), si corresponde, y todo lo relacionado gastos tales como impuestos a la propiedad y seguros. Y debido a que aún tendrá un lugar para vivir si vende su casa de vacaciones o propiedad de alquiler, puede contarlo de manera segura como un activo sin preocuparse por la escuela de pensamiento de no contar su hogar como un activo .

Inversiones

Las inversiones pueden ser otro contribuyente importante al patrimonio neto general. Aunque hay varios tipos diferentes de inversiones, algunas de las más comunes incluyen acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y cualquier otro valor. El valor de sus inversiones en cualquier plan de jubilación con impuestos diferidos, como 401 (k) s, 403 (b) sy IRA (cuentas de jubilación individuales) puede aumentar significativamente su patrimonio neto. La mayoría de las inversiones fluctuarán con el tiempo, por lo que es importante reflejar estos cambios en sus cálculos periódicos de patrimonio neto. Nota: los impuestos sobre estos activos son pasivos contingentes eso debe incluirse en el lado de la responsabilidad de su estado de patrimonio neto para proporcionar una visión más realista de su situación financiera.

Arte y otros coleccionables

El arte y otros objetos coleccionables pueden aumentar considerablemente su patrimonio neto. Sin embargo, el valor de estos activos a menudo es voluble y cambia según las tendencias actuales y la demanda de dichos artículos. Debido a que los valores del mercado cambian con el tiempo, y porque a menudo no somos conscientes del valor de ciertos objetos coleccionables, considere a las muchas personas que se hacen ricas en "Antiques Roadshow" de PBS, trayendo hallazgos de venta de garaje para descubrir que valen decenas o cientos de miles de dólares: puede ser útil buscar valoraciones profesionales. Además de tener una buena estimación de su estado de patrimonio neto, también puede asegurarse de que el artículo esté adecuadamente asegurado contra pérdidas (la póliza de seguro de su propietario puede no cubrir obras de arte y otros objetos de colección sin un jinete específico).

La línea de fondo

Su estado de patrimonio neto es una tarjeta de informe financiero altamente personalizada. Proporciona una imagen de su situación, desde el punto de vista financiero, en este momento y puede ayudarlo a progresar para alcanzar sus objetivos financieros a corto y largo plazo.

Ciertos activos, como viviendas, inversiones y obras de arte, pueden tener el mayor impacto en su patrimonio neto general. Al valorar cualquier activo, es importante determinar los valores de mercado justos, cuánto dinero podría ganar si vendiera el artículo hoy, ya sea una acción, su casa o una joya. Los valores precisos pueden proporcionarle un patrimonio neto realista, que puede ayudarlo a tomar mejores decisiones financieras.